新规在产品端限制了互联网保险产品曾经较为突出的价格战高费用率等恶性竞争行为

从监管视角来看，新规在产品端限制了互联网保险产品曾经较为突出的价格战高费用率等恶性竞争行为在公司经营方面，反对单纯追求规模增速，而忽视系统性风险的短期行为梳理最近几年来关于互联网保险的一系列监管政策，不难发现监管部门一直倡导保险公司参与构建结构合理，功能完备，保障全面，竞争有序的保险供给体系，鼓励大中小险企差异化发展，错位竞争，顺应数字化转型趋势，提升发展质量

我国互联网保险市场的渗透率从2013年的2%到2018年的5%，再到2020年的6.4%，处于持续增长区间有机构预计，2023年互联网保险渗透率有望超过10%，发展空间不容小觑新年伊始，各保险公司先后发布营收数据和理赔报告从已经公布的数据看，互联网保险业务占比不断提升，依然是险企业务增长的重要推动力

如何在新规之下呵护好互联网业务，在合规前提下稳健发展已经成为保险公司的必答题例如，受到新规影响，部分寿险，年金险，万能险和投连险等必须退出互联网渠道，对这些业务有渠道依赖的寿险公司必然会受到影响能否在推出新产品的同时开发线下渠道，进而保证互联网业务的发展规模，将成为寿险公司今年的重要考验

与此同时，以健康险业务迅速占领市场的财险公司同样面临转型挑战在互联网保险产品洗牌的背景下，除了国内险企，不少外资公司已经摩拳擦掌，纷纷更新产品，加速抢占市场可以说，财险公司在面临车险业务压力的同时，还要面对健康险产品迭代和市场开放竞争的多重压力

从行业发展的角度看，曾经的互联网保险产品同质化严重，烧钱宣传，买坑位引流保险行业借助互联网焕发了生机，却也在互联网中迷失了方向在新规之下，深耕行业的险企获得了新的发展契机，互联网渠道也终将成为科技辅助下，保险公司价值发现的又一个高地

冬天来了，春天还会远吗从保险公司和中介机构反应速度看，从新产品备案到上线的时间来看，从消费者的反映和评价看，这个冬天并不太冷可以预见的是，互联网保险已经重整旗鼓再出发，期待曾经的网红能够长红

最终的结论是长期看人口与技术，短期看政策。其次我们认为未来保险确实进入到了IP化时代，或者是内容战略驱动增长模式的时代。保险作为品牌化的时候，一家保险公司能不能和一个产品挂钩，目前我们能够看到一些趋势。比如华贵保险在定寿，是不是可以期待将来大家购买定寿的时候就会想到华贵。国际上有很多直保公司做得很好，这一点我也关注到。众安最近这两年在推国民保险战略，我觉得有这样一种思路在里面。对于中小公司来说，未来互联网保险成功的标志一定是B2C的成功，一定会是一个细分领域，不是一个大的领域。所以总体上我们认为互联网保险当前正在处在一个特殊的阶段，但是未来的市场格局很简单，大公司需要相当长的一段时间，把互联网融入到它传统的业务当中，提升他的效率，降低他成本，它做的是一个存量的改善。小的保险公司基于互联网，把自己的业务增加上来。

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