医养结合市场需求巨大“保险+医养”有何优势？

最近几天，国务院印发《关于进一步推进医养结合发展的指导意见》，提出:要发展居家社区医养结合服务，积极提供居家医疗服务，提升社区医疗保健服务能力，推动机构开展医养结合服务深入发展，支持医疗卫生机构和养老机构开展医养结合服务，应当优化服务衔接，加强医疗养老资源共享，积极发挥信息化作用，扶持政策，完善价格政策，加大保险支持力度，盘活医疗卫生用地资源，落实财税优惠意见的出台，为我国推进医养结合指明了发展方向

最近几年来，我国社会老龄化加速，养老服务供需缺口较大。

第七次全国人口普查数据显示，2020年我国60岁及以上人口2.64亿人，老年人口比例为18.70%，比2010年上升5.4个百分点，65岁及以上人口1.91亿，占比13.5%根据国务院发布的《全国人口发展规划》，2030年我国60岁及以上人口将达到3.6亿，占比25%但与此同时，养老服务体系面临着发展不平衡，不充分，供需不平衡，养老需求迫切的问题

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱明来教授在接受21世纪经济报道记者采访时表示，未来中国的养老问题不再是简单的养老基金问题，而是以基金换服务的问题养老服务和医疗的供给要跟得上需求所以前端通过第三支柱聚集资金到位后，后端有相应的服务体系支撑，就是完整的养老保障体系

政策频出，促进医养结合。

在此背景下，医养结合需要各类市场主体，公共部门，社区，家庭和个人各尽所能，共同构建可持续，合理的养老保障体系。

最近几年来，我国医疗政策不断更新，国内养老政策频出，取得积极进展相关意见逐步深化细化，我国养老服务保障体系的建立逐渐步入正轨

相关政策列表:

北京工商大学保险研究中心副秘书长宋表示，在老龄化程度不断加深的背景下，医养结合，满足老年人医疗，养老，护理等多样化需求，已成为我国积极应对人口老龄化战略的重要支撑在大力发展第三支柱养老保险的过程中，国家支持医养结合，有助于实现老年人的‘健康老龄化’，这是实现健康中国的要求，也是以人为本的实际体现

保险+医疗助力我国多层次医疗保障体系建设

我国前期构建了以社会医疗保险为主体，医疗救助为基础的医疗保障网络，但仍存在不足。

《国家医疗保障十四五规划》明确提出，以基本医疗保险为主体，医疗救助为基础，医疗保险，商业健康保险，慈善捐赠，医疗互助等共同发展为补充的多层次医疗保障体系框架基本形成，较好地满足了人民群众多样化的医疗保障需求。

多层次医疗保障体系建设一直是完善国家医疗卫生服务基础设施和体系的重要着力点与社会医疗保险不同，商业健康保险针对的是部分人群多层次，个性化，差异化的健康需求，包括报销水平更高，覆盖范围更广，就医选择更多等

保险与医疗相结合的模式，将进一步整合医疗，养老，护理等前端服务和保障，进一步助力我国多层次医疗保障体系建设，满足不同人群对医疗的更高需求。

朱明来告诉21世纪经济报道记者，目前我们政府的医保已经保障了低收入群体的全力救治保险的商业健康管理模式可以满足中等收入群体的医疗和养老需求，使中等收入群体在自身经济条件下得到更好的保障

探索开辟医疗新赛道。

保险+医疗模式怎么走保险业与医疗的结合有着天然的相关性发展商业养老保险和商业健康保险，可以将保险业务和医疗保健服务有机结合起来

《关于进一步促进医养结合发展的指导意见》提到，鼓励商业保险将老年人预防保健，健康管理，康复护理等纳入保障范围加大保险支持力度，及时将符合条件的养老机构中的医疗卫生机构纳入医保定点管理

值得一提的是，保险资金的长期特性与养老产业的投资特性相匹配社区养老前期投入大，开发运营阶段需要稳定，长期，低成本，规模化的资金支持现金回笼速度慢，主要利润来自长期租金收入和资产增值长期来看，保单收入的利差收入与养老社区的运营收入重叠，保险+养老社区模式可以实现盈利

此外，在寿险产品同质化的背景下，保险公司依托集团资源优势，通过将养老服务与保单挂钩，可以丰富保险产品种类，为消费者提供更好的服务同时，保险公司保险+养老服务的创新，有助于构建养老服务体系，实现消费者和社会的双重受益

此前，已有多家保险公司探索社区养老的布局，包括中国太保的太保家园，泰康人寿的泰康家园—燕园，新华人寿的新华家园，太平人寿的吴彤家族等。

最近几年来，伴随着居家养老作为中国大多数家庭的选择不断被提及，保险公司开始将医疗保健与居家养老相结合今年3月，中国平安推出一站式专属居家养老服务模式，同步布局机构养老和居家养老服务阳光保险推出阳光孝心无忧居家养老服务体系，聚焦居家保障，居家医疗，居家陪伴三大方面，整合多项养老服务友邦保险围绕杨康管家服务重新迭代，升级杨康生态系统，从客户生命全旅程的角度设计解决方案，涵盖居家养老，社区养老，医养结合

此外，将医养结合的理念融入到产品中，也是保险公司的一大探索方向特别是健康管理服务领域，受到了各大保险公司的高度关注

中国太保在接受21世纪经济报道记者采访时表示，自中国太保启动大健康战略以来，已初步建立起覆盖客户全生命周期的医疗健康服务供给能力在线医疗领域发展迅速2021年9月，互联网医疗品牌治愈医生管家发布线下医疗生态也形成了突破与瑞金医院共建的广慈纪念医院于今年1月开业试运行最近几天，太保申远康复产业基金正式成立，加快公司康复医疗项目进程，助力打造康复医院+康复诊所+康复中心一体化康复服务体系，打造太保杨康生态圈

中国平安也向21世纪经济报道表示，公司不断完善医疗健康服务网络截至目前，已直接签约医院1100家，其中百强医院80家，三甲医院356家，重点科室14家同时，围绕医疗，保健，支付三条业务线，打造管理型医疗服务在医疗方面，我们为客户提供门诊救助，住院救助，陪同诊断检查，特殊疾病管理等服务，健康端，为客户提供运动健康，早筛早诊，健康调养等服务，引领客户开始健康的生活方式，在赔付端，通过数据直连优化赔付流程，联动保险实现直赔，快赔，风控验证等服务

另外值得一提的是，长期护理保险作为保险+医疗的重要探索，正在国内积极推进试点2016年起，在全国15个城市和2个重点联系省份试点长期护理保险，满足失能老人生活护理和居家护理需求

长期护理保险可以为丧失日常生活能力，需要长期护理的人提供护理保障和经济补偿数据显示，截至2021年底，长期护理保险全国试点城市已增至49个，参保人数超过1.4亿人，共有160万名残疾人受益，年人均减负超过1.5万元

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